萨斯卡通中文网
查看: 233|回复: 0

到底什么是万能寿险

[复制链接]
发表于 2021-12-23 17:19:32 | 显示全部楼层 |阅读模式
文章来源 sunqueen.ca

引言

提到保险,很多人都会认为那是医疗赔偿相关的产品,平常看病看牙用来报销,发生疾病提供补偿,驾鹤西游时给后人提供抚恤。

的确,保险产品包括这些内容,这些产品可以统一叫做人寿保险产品。但作为涉及大量资金的行业,保险绝不仅仅是提供医疗风险保障,还有强大的理财功能,而且理财追求的核心是中长期稳健复利。保险行业从业者也从自我介绍仅仅是保险顾问,改为保险理财顾问。

典型的理财产品比如分红保险,分隔基金等,本站有文章分别介绍。本文将介绍另一个兼具理财和人寿的产品,万能寿险。

基本概念

什么是万能寿险

万能寿险的英文是Universal Life Insurance,直接字面翻译应该是综合人寿保险,但因为这个产品在很多方面比普通人寿保险灵活,甚至允许投保人在保单持有期间自行投资。所以被冠以“万能”的名号。

主要特点

为了更好的理解万能寿险的特点,先简单描述一下普通人寿保险和分红保险的内容。

l 人寿保险,即,投保人一定时间内(10年,20年,终身)按周期(年或月)给保险公司支付固定保费,保险公司为投保人提供身故赔偿,赔偿额度在购买保单是就确定了,叫做face amount保单保额。

l 分红保险,即,投保人的保费扣税后被分开两部分,一是用来购买人寿保险,一是用来投资。而如何投资完全由保险公司专业团队负责,收益率近二三十年,各家公司不同,但大多平均达到6%左右。

按如上描述,两者最终都是为了给投保人提供身故赔偿,完成人寿赔偿功能,只不过分红保险可以提供高于最初购买额度的赔偿。

但,两个产品都完全由保险公司专业团队操作,投保人购买以及持有保单时,都不能对产品进行“干预”,即,保单签订后,投保人就只能“看着”。

基于如上介绍,万能寿险是一种具备人寿保障,投资理财功能,且给投保人最大限度自由度的产品。

一个简单人寿赔偿的公式如下

最终人寿赔偿Death Benefit = 保单保额(Face amount) + 理财回报Investment – 保单成本(COI - cost of insurance)- 管理成本 – 已经取用的金额和利息(withdraw/loan)

万能寿险围绕这个公式,可以给投保人提供如下自由

l 最终人寿赔偿Death Benefit投保时可选,比如

1) 选择赔偿固定额度Level Insurance Amount,即,不在乎投资,去世后给受益人留下固定金额,这就类似普通人寿保险

2) 选择赔偿保额和投资Insurance amount plus policy fund,即,希望通过投资,获得更高赔偿额度,这就类似分红保险

3) 选择赔偿额度自动递增至少高于通胀insurance amount plus indexing,即,根据选择的index(1%-8%),赔偿递增

l 保费缴费premium payment可以选择

1) 额度随意:投保人可以根据自己经济情况,选择固定时期(月或年)缴纳介于最小和最大额度内的任意数目作为保费。说白了就是,只要超过保险公司保险成本COI,能保障保单继续存在就行。

2) 任意趸交:除了定期固定缴费外,投保人还可以任何时间一次性缴纳费用。这样做的目的之一就是当免税投资账户TFSA,RRSP等用完后,可以将多余资金投入万能寿险用于理财。

3) 暂停缴费:客户甚至可以任何时间选择停止缴纳保费,但前提条件是,资金账户已经有足够的钱可以支付最小保险成本COI。

l 投资investment方式可以选择

分红保险是专业团队协助投保人理财,而万能寿险可以让投保人可以根据自己意愿选择投资,当然投资范围不是所有市场品种。主要有几个选择

1) 日息账户DIA daily interest account,每日赚取利息,利息保障高于同期政府国债

2) 保证利息账户 GIA Guaranteed interest accounts,利息保障高于同期政府债券

3) 可选账户Diversified Account,即,由保险公司提供的可选投资品种,比如Sunlife公司提供至少18种基金组合供选择,很多收益高于分红保险。而且每年会提供四次免费更换基金的操作机会。

l 账户资金提取选择

因为万能寿险具有保险和理财功能,所以会累积一定的现金价值(cash value)在保单里,这就是投保人自己的账户资金,投保人可以选择各种方式提取。

1) 直接取钱withdraw,对投保人而言就是直接从保险公司自己的保单内取钱,最少取250刀。当然取款多少需要至少保障保单能够继续存在,不能100%取走,那就相当于保单关闭了。

2) 保单贷款policy loan,也就是用保单积累的现金价值,向银行等机构抵押保单贷款。这样的好处是保单内的现金价值不变,依然可以帮助投保人复利赚钱,赚的钱远大于贷款利息。

3) 保单关闭surrender,这是一种极端现象,如果真不想保留保单了,可以关闭保单提取已有价值,但这样相比缴纳的保费往往是亏损的。

深入分析

1 万能寿险和分红保险比较哪个更好呢?

  这是一个非常常见的问题,毕竟两者都是保险公司推出的理财类保险产品,所以投保人自然会拿来比较。

首先,这两个产品设计上是面对不同客户群体的,万能寿险希望给投保人更多的灵活性,而目标投保人也希望能更多的参与到保障设计中,通过不同参数的操作,达到最理想需求(比如保费更低,比如赔付更高,比如收益更多,比如更利于资金流管理等);而分红保险的投保人,希望自己能不管不顾,还能获得稳定收益。

其次,万能寿险保费相对分红保险更低,或者说同样的保费,万能寿险能够提供更多的保额。对于追求较多资产传承的投保人来说,万能寿险是个好的选择。

2 万能寿险中有什么好的投资选择吗?

还是以Sunlife公司为例,如上介绍了,可以投资国债,债券和基金(Diversified Account),其中基金相对来说收益较高。都是sunlife公司精选的基金品种,有的收益超过20%。

但必须说明的是,保险公司提供了自行选择基金的灵活度,投保人也要对可能的风险自行承担,即,可能会亏损。



总结

万能寿险是保险公司提供的兼具人寿保障和理财功能的产品;

该产品具有非常大的灵活度,即,投保人可以在申请时选择几乎和理赔相关的所有参数,在持有时选择保费额度投资方向等关键参数。
回复

使用道具 举报

您需要登录后才可以回帖 登录 | 注册

本版积分规则

©Saskey新传媒公司

GMT-6, 2022-7-4 01:00

工作时间:7x24小时 联系QQ:点击这里给我发消息 服务热线:306-262-7879 或 306-881-9258 微信:Saskeycom 或 Vicky3062627879 活动洽谈:306-881-9258

返回顶部 返回列表