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到底什么是人寿保险

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发表于 2022-1-8 00:48:14 | 显示全部楼层 |阅读模式
文章来源 sunqueen.ca

人寿保险其实大家并不陌生,因为一提到保险,所有人都会想到人寿和医疗保险,甚至认为保险就是人寿和医疗保险(而保险的真正范围比较广,可以参考本站其他文章了解保险产品视图)。作为一个传统保险产品,本文主要介绍下该类保险的分类和实际意义,为什么以及什么客户群体应该拥有人寿保险。

起源和定义:

人寿保险已经存在超过三百年。最初在欧洲大航海时代,欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物进行投保。后来船上的船员也可投保,如遇到意外伤害,由保险人给予经济补偿,这些是人身保险的早期形式。

这里就形成了人寿保险的雏形以及核心定义,即,人寿保险是被保人为受益人购买的经济保障。

产品分类:

人寿保险发展至今,已然是保险行业默认产品了,但产品本身并不是一成不变,细分种类和内容还是很多的。

1)按保障周期:可以分为定期人寿,终身人寿,即,

购买后,被保人不论什么时候去世,保险公司都要提供经济补偿,那就是终身人寿保险。而只有在特定周期内去世才提供补偿的是定期人寿,定期人寿又可以分为5年,10年,15年,20年等,一般最长30年。

同样保额下,定期人寿比终身人寿保费便宜很多(比如30多岁男性,保障100万,月供仅40刀)

2)按保障额度:可以分为固定赔付型,增长赔付型,即,

购买后,被保人意外发生,保险公司会立即免税赔付保单规定的金额,那就是固定赔付。

而最终赔付额度伴随被保人年龄增加而增加的,就是增长赔付型,比如分红保险产品就是一种增长型人寿保险产品。

简单看,为了抵御风险,应对通胀,增长赔付型人寿保险比较好,但,保费相对较高,同样保费情况下,起初保额并不高。具体那种优选,需要咨询专业保险理财顾问。

那么为什么要购买人寿保险?

这就涉及到人寿保险的用途了,干巴巴的枚举,不如举几个例子,并说明真实的几种购买动机。

1) Tom先生移民加拿大后,经过几年的打拼目前收入比较稳定(年收入8万刀),也贷款购买了自己的房子(贷款50万25年),太太全职在家照看两个小孩子,虽然不算富裕,但全家其乐融融。Tom先生近期购买了保额100万的定期30年人寿保险。

Tom先生的购买动机是规避经济风险。作为家中唯一挣钱的人,从事的工作虽然不是高风险工作(机械维修),但担心万一生活或工作中出现意外,家里的房贷将无法支付,太太和孩子的生活将没有经济来源。而购买终身人寿暂时负担较重,30年期的定期人寿,不仅可以解决房贷问题,支付压力不大,而且发生风险后家人还有足够生活一阵子的经济来源。



2)Jack 先生移民加拿大,在中国有自己的公司,每年都要因为生意飞来飞去,属于高净值资产人士。三个可爱的孩子和Jack的太太目前都在加拿大生活。Jack目前将近60岁,为自己购买了终身人寿保险1000万。

Jack先生的购买动机是资产免税传承。 Jack先生打算在加拿大养老,把中国生意关闭。但因为去世后所有现金、房产等留给家人,在加拿大会缴纳较高的税费。而生意越来越没精力打理,可能还有减值的风险。而人寿赔偿却不会扣除任何税费,且不经过遗产认证很快到达受益人手里。

3)John女士拥有幸福的家庭,但她始终忘不了,童年由于父母早忘,她被一家福利机构抚养的经历。John女士为自己购买了巨额人寿保险,但受益人是该福利机构而不是家人。

John女士的购买动机是资产私密传递。 保险公司根据投保人的意愿,会将赔偿快速支付给受益人,且这个过程不公开,完全私密。保障实现John女士的愿望,且不至于因为家人知道而不愉快。将最后的善良私心或偏爱保密实现。

4)Mike先生很会理财,但又想着给家人免税传承一些资产。Mike最后决定通过保险理财方案(IFA 及时融资安排,该方案可以查看本站其他文章)每年向保险公司支付10万保费,获得高额人寿保险保单,而后再从银行每年拿回10万(支付少额利息后)用于其他熟悉的高收益投资。

Mike先生的购买动机是资产最大化使用。 相当于Mike先生只用很小的利息,既拥有了一个高额保单满足对家人的资产传承需求,又可以继续支配10万刀投资赚取更高收入。一份钱,发挥了最大作用,可以认为是免费获得了一个保单!

总结:

人寿保险按照定义看是人身故的补偿,但其目的却很多,如上仅举几个实际使用例子。

不论初衷如何,个人觉得购买人寿保险的朋友,都是希望将爱进行到底。

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