来了加拿大我的退休怎么办

胜群金融

文章来源 sunqueen.ca

有朋友跟我聊起退休保障问题。在国内如果一直工作到退休，可以依赖社保及企业年金等支持退休生活，虽然不至于大富大贵但至少可以吃喝不愁。如果再能攒下一些积蓄和房产，退休生活将基本无忧。

而加拿大的退休保障可以说既简单又复杂。简单是因为从政府对退休的设计层面来看，浅显易懂。复杂是因为每个人现阶段情况不同，对退休后的期望也不同，所以具体执行退休规划会复杂的多。



加拿大政府养老基本分为联邦和省政府、企业和个人三个级别。

1， 政府级别主要包括

a) OAS：Old Age Security。也就是老年金计划。这个属于普惠性质的。

申请条件是，当申请人65岁，且居住在加拿大，是加拿大公民或合法居民，18岁后在加拿大住满10年就够资格。如果65岁后计划回中国生活并申领这部分收入，需满足更严格的条件是，18岁后在加拿大要求累计住满20年。

OAS最大的好处是，不管你来加拿大工作与否，这部分收入都可以领取。是不是一下觉得加拿大就是高福利国家了！

但很不幸，这个额度其实并不高，如果您能居住加拿大40年（上限），可以领取额度高达613.53加币每月，如果少居住一年，减少1/40（其实就是中国三四线的收入水平了，是否瞬间又冰点了）。

b) CPP：Canada Pension Plan。也就是加拿大养老计划。这个属于工薪层的。

每一个18到70岁之间的加拿大工薪人员都应该有这部分收入（可以通过每年报税雇主提供的T4表格或CRA账户查看每年缴纳了多少CPP），这个类似中国的社保了，交的多自然退休拿的多。即便part-time工作，也应该会有这部分的。

可以将养老金看做一个大池子，每个工薪人都会向池子供款，供款额度一般是个人收入的5%左右（每年会调整），雇主会缴纳同样额度到这个池子（属于个人白挣的）。如果是自雇人员，那只能自己全部缴纳10%左右的额度了（有点悲催）。每年缴纳的总额度有一个上限，对于收入很高的，供款达到这个上限后，就不会再扣CPP供款了。

申领条件是，正常65岁开始领取退休金，且历史上曾经给CPP大池子贡献过至少一次。因为供款有上限，所以领取也有上限，2019年最高是1154加币每月（这个貌似还可以，但考虑实际工作一般不够40年，所以不可能拿全）。

c) RRSP：Registered Retirement Saving Plan。也就是注册退休储蓄计划（具体可以参考本站文章）。这个归于政府级别，但实际大多是个人供款。

这个账户的特点简单说就是，根据收入供款，有年度供款上限，账户投资收益提取前免税。具体个人可以每年缴纳多少在这里面，可以通过CRA账户查看。

实际操作上，这个账户的好处是，可以有效合法避税，且收入属于复利增长（配合OAS,CPP使用，效果更佳，到此已经可以退休小康了）。



2， 企业级别上包括非常多的养老计划，这完全依赖企业业主的觉悟了。 比如DBPP（Defined benefit pension plans固定收益养老金计划），DCPP（Defined contribution pension plans固定供款养老金计划），DPSP（Deferred profit sharing plan 延迟利润分享计划），GRRSP（Group registered retirement savings plan 团体注册退休储蓄计划）等等，这些统一叫做RPP（Registered Pension Plans注册退休计划）。

这些计划对员工有好处，设计层面上对业主也有一定的税务优惠，如果哪位业主想开设计划，可以具体和我们沟通。



3， 个人级别上广义讲，可以是储蓄，投资，保险理财等多个方面。因为我们是关注保险理财的团队。所以这里介绍几个个人可以操作的，具有保障和投资双重优点的计划。

a) Segregated fund，可以翻译为保本基金或分隔基金，这个基金完全由保险行业推出，具备本金保障，投资收益，收益免税等多个优点。因为本文章主要涉及养老规划，所以详细内容单独文章讲解。

翻译为保本基金，是因为该基金购买时会签订协议，若购买人基金到期前去世或基金到期，而该基金不幸投资赔了，保险公司也保障可以返还所有投资本金的70%到100% （这也是为什么很多客户非常看好这类基金）

b) Annuity，年金。这个产品类别的设计，很大层面就是为了退休后给投保人提供稳定月收入。投保人可以选择按月供款，某个日期开始持续领取，到去世。也可以一次缴纳后，立即开始领取到去世。

c) Life insurance，也就是人寿保险类。狭义理解就是人去世了，保险公司赔付一笔钱给受益人。但实际上人寿保险也可作为退休收入。因为不论定期人寿还是终身人寿保险，都允许一定时间后，可以从保单余额中领取收入，比如万能分红寿险( Univeral life insurance)，本身就是自动复利增值的，投保人完全可以从账户中取钱，去世后账户剩余的部分加上保额返还受益人。

本文仅从知识层面阐述一下退休生活我们所能依赖的有哪些主流产品。退休这种事情，不论你想不想，他都会来。退休规划和投资不同，退休追求的是长线稳健收益，且越早越受益。