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到底什么是IFA

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发表于 2022-1-23 22:15:17 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 胜群金融 于 2022-1-26 12:50 编辑

文章来源  sunqueen.ca

IFA 不算是新概念,但很多客户并不了解,而客户一旦了解都很希望参与,毕竟收益良多。

本文继续本站的作风,不求文章华丽,但求简单易懂。

  
复杂概念案例开场

Tom先生拥有一份收入稳定的职业,太太在家全职照顾两个可爱的孩子,这一切让他感到非常幸福。但Tom先生希望不要因为自己出现任何意外,让家人面临巨大风险,所以联系保险理财顾问决定购买大额人寿分红保险,经过和理财顾问详细了解,最终参加了IFA计划。

该计划是,连续20年,年保费3万,获得终身人寿保障几百万,而Tom先生实际每年需要做的是,

每年向保险公司缴纳保费3万刀,每年再从银行取回3万刀!

IFA原理

看到如上案例,您是否觉得,Tom先生参加IFA相当于白捡了一个巨额终身人寿保障,这是怎么回事儿呢?下面详细解释一下这个流程和各种成本(财务上涉及很多数学运算,不关注,看不懂,也不想装懂的可以忽略直接看结论)。

Tom先生实际应该付出的成本是20年,每年3万,也就是60万刀,才能结束购买该人寿保单。

IFA计划就是银行和保险公司合作,Tom先生购买完人寿保单后,该保单直接可以被当做“钱”也就是抵押品被银行认可,因为保单本身有巨额赔付且保单有自己不断复利增长的现金账户,这都让银行非常愿意接受保单作为抵押品。

所以Tom先生支付3万给保险公司后,即可从银行贷出这3万刀,代价是,只要不还回去这3万刀,就需要为此支付每年的1千刀利息(实际不到1千刀,为计算方便设定)。

再来算算参加IFA的投入成本吧,相当于

第一年, 缴纳3万,拿回3万,支付1000利息

第二年, 缴纳3万,拿回3万,支付本年3万的1000利息,加上年3万的1000利息

第三年, 缴纳3万,拿回3万,支付本年3万的1000利息,加上年3万的1000利息,加上上年3万的1000利息

第四年, 。。。

第五年, 。。。

这就是一个等比数列,20年保险缴费结束,Tom先生没有支付60万,而是累计支付利息

(1千+2千+3千。。。+20千) = 21万,只有实际的1/3

而那60万本金呢,Tom有两种方式处理

1, 不还了,等去世了,拿巨额赔偿金支付这60万,而利息由保单价值自己支付(这些概念有些绕,不清楚原理的可以咨询)。很多人选择这个,因为相当于21万赚取了几百万赔偿金,最后支付掉60万本金后依然还有很多留给后人,而且一辈子奋斗有了风险保障!

2, 还回去,咱不喜欢差人钱,也不喜欢再支付利息了。

选择这个方案的客户,一般是投资比较好的,用支付保险的保费做投资,投资收入很早就超过本金了。

假设Tom先生就是投资达人,每年投入平均可以税后赚取10%收益(不打诳语,不都是巴老先生,每年税后10%不低了)。

投资总收益 : 3*(1+0.1)^19 + 3*(1+0.1)^18+3*(1+0.1)^17….+3 = 1,718,250

那么Tom直接还回去60万,小意思!

另外,3万还是那个3万,但是拿回的方式是贷款,穿了一个马甲,可以抵税的!!!是不是又赚了一笔。
尤其高收入,公司业主群体,将多余的钱放入IFA,不仅钱还是自己的,还能有保险,还能拿回再投资,还能减税!


IFA 总结

最后来说说什么是IFA (Immediate Financing Arrangement)

字面官方翻译是“即时融资安排”,我理解就是快速贷款协议,保险公司保单就是能让您快速拿到贷款的关键字。

直接向银行贷款3万很难,买个保单再贷款反而容易了。3万还是那个3万,但白得一个保单!

IFA 的用途很多,除了如上描述的一份钱可以用两次达到潜在增长外。还是个人、企业避税、延税重要方案之一,因为保单内的现金价值增长,当年不扣税,且投入基本没有上限(相对TFSA,RRSP的上限规定),这方面内容较多,其它文章阐述。
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