萨斯卡通中文网
查看: 260|回复: 0

实例分析 - 分红保险之孩子篇

[复制链接]
发表于 2022-5-1 21:15:10 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 胜群金融 于 2022-5-3 14:09 编辑

文章来源 sunqueen.ca

开场
近期很多朋友为孩子购买了分红保险,我发现购买过程中,咨询我的问题虽然不尽相同,但大多数很有共性。为了让更多朋友能够了解这个产品,个人觉得有必要总结一下分享给大家。

假设
本文采用Sunlife公司的分红产品作为例子进行实际描述。
Sunlife和Manulife,Candalife,IA,EQ都是加拿大较大的保险理财公司。采用Sunlife进行描述,是因为该公司的相关报表展示清晰全面。

案例
Tom先生和Maggie女士工作稳定,生活幸福,想为3个月大的女儿购买一款分红保险,希望能为女儿未来提供稳定的经济补充,并希望最低人寿保额50万。

产品介绍
Sunlife的分红保险有三类,Sun par protector ,Sun par accumulator,Sun par accelerator。  
三者总体差异不大,适用偏好上,第二个主要适用于企业投保,因为该产品可以较快的产生现金价值,支持企业可能的贷款需要,第三个主要适用于需要快速支付保费的需求,能够8年内支付完毕所有保费。
本文以第一个适用面较广的分红保险产品为例进行说明。

问题和实际产品数据演示
1,购买50万人寿保额的分红保险产品,支付周期10年,每月保费多少?
       月保费1002.15元,如果按年支付,保费是11135元,比按月支付一年节省保费890.8元(1002.15*12 – 11135)。
        实例分析-分红保险之孩子篇1.jpg

2,购买50万人寿保额的分红保险产品,支付周期20年,每月保费多少?
月保费535.50元,如果按年支付,保费是5950元,比按月支付一年节省保费476元(535.50*12 – 5950)。
        实例分析-分红保险之孩子篇2.jpg

3,购买50万人寿保额的分红保险产品,支付周期10年比支付周期20年节省多少?
        均按照年付的话,10年周期共支付 11135*10 年= 111350元, 20年周期共支付5950*20年=119,000。即,节省保费7,650元。

4,购买50万人寿保额的分红保险产品,支付周期10年和支付周期20年最终收益如何?假设被保人在加拿大女性平均年龄(87岁)去世,且终身没有取用保单内金额。
•        20年周期支付情况下
实例分析-分红保险之孩子篇3 .jpg
         
        最低人寿赔付50万元,按当前分红比例计算高点人寿赔付是893万元
•        10年周期支付情况下
实例分析-分红保险之孩子篇4.jpg

最低人寿赔付50万元,按当前分红比例计算高点人寿赔付是1031万元。
所以目前的结论是,选择10年周期支付总保费底,总收益却更高。

5,假设孩子取用保单现金价值,一年能取多少,给孙子辈留下多少呢?以10年周期支付每年支付11135元为例子。
•        假设30岁开始支取
实例分析-分红保险之孩子篇5.jpg
可以每年支取23169元一辈子,去世时(87岁)免税留给后人292万元,累计收益(87岁-30岁)*2.3169 +292 = 424 万元
•        假设50岁开始支取
实例分析-分红保险之孩子篇6.jpg
可以每年支取65143元一辈子,去世时(87岁)免税留给后人329万元,累计收益(87岁-50岁)*6.5143 +329= 504 万元
所以目前的结论是,选择10年周期支付结束后,任意年度都可以开始取用现金,越晚取每年取用额度越高,总体收益也越高。如上演示持续取用,也可以间断式支取。

7,如果保险公司收益率很低怎么办?
        近25年保险公司收益率一直较高,且波动标准差都非常底(不管这是什么鬼东西,反正就是基本成直线,不像股票是大波浪),维持6%上下区间。
        如下1995年到2019年12月截至的数据,黄色的就是保险理财收益率,因为平稳所以能预期未来。大波动的是股票指数,任何年都无法预期未来收益。
        实例分析-分红保险之孩子篇7.jpg

8,给孩子购买保险,保单角色和变更如何?
•        持有人owner:给孩子购买保单后,owner是父母之一,并建议指定一个顺位owner,避免第一个owner出现意外,孩子还小无法成为owner。
•        被保人insured:孩子作为被保人,在成年后,可以变更为owner,对自己的保单支配。
•        受益人beneficiary:一开始可以是父母,后续可以由孩子自行变更为她的孩子。

9,是否缴费期内可以不支付?
        缴费期内原则可以不支付的,带来的后果是,
如果现金价值还足以支付当期保费,则保单继续存在,影响是最终收益 ,比如下图第7年有28873元现金价值,则第8年可以不缴纳。
如果现金价值不足以支付当期保费,则保单关闭,投保人损失较大,比如下图第4年有7207元现金价值,则第5年不缴纳,保单会关闭,之前缴纳的4年4万多就是损失了。
实例分析-分红保险之孩子篇8.jpg

分红保险优点总结
一个产品一旦推出,一定会自带很多优点。但和特定产品比较也会有一些缺点。如下就和普通股票基金理财产品(如下描述简称普通理财)进行比较。
1,优点-保本
        投资保险的本金100%保障。投资保险您将得到,“尊享人生,保本理财”的承诺。
        投资普通理财产品,您将收到“投资有风险,入市需谨慎”的忠告。
2,优点-免税
        收益免税:该保险产品每年会自动为投保人理财(如上描述),收益非常稳定,且收益当年不纳税。而普通理财一旦有收益,即便不取出也需要报税。
        传承免税:被保人离开后,最后的大笔赔付几天或一月内赔付到受益人,也是免税的(加拿大只有彩票和保险赔付是免税的)。而普通理财,一旦理财人去世,所有财产可能涉及各种认证审核,不仅慢(几年都有可能)而且费用高。
3,优点-复利
        复利,就是挣的钱会成为新的本金继续挣钱。相对单利(就是本金一直不变)而言,复利收益会放大很多倍。第一笔本金投入后,基本上不到10年就翻番了。
4,优点-私密
        保单获得的所有收益(包括生前和生后),可以指定受益人,并不被第三方知道。避免可能的利益冲突。而普通理财如果没有其它手段控制,只能当作遗产公开处理。
5,优点-免债务
        投保人即便破产,保单内的价值不会被冻结,依然是个人不用抵偿债务的“救命稻草”。而普通理财,一旦发生债务纠纷或破产清算,直接会被冻结拿来抵债。
6,优点-免分隔
        投保人为孩子准备的普通理财产品,一旦孩子出现离婚情况,将作为共有财产进行分隔。而为孩子准备的同等价值保单,即便离婚,这部分财产也永远是孩子自己的“私人物品”,不用担心您对孩子的爱被分割。
7,优点-附赠人寿
        这是保险特有的,投资普通理财,如果第二天投资人意外。亲人没有任何经济补偿。而保险最传统的意义就是人寿保障。

分红保险缺点总结
1,缺点-取款不灵活
        相对普通理财产品,保险理财的现金价值取用不灵活。但通过填写简单的申请单,几天内也可以获得。
2,缺点-投资不透明
        保险理财投资方向就该产品而言不透明,投保人只能大致了解。但每年的总体收益情况,保险公司会公布,客户也可以通过手机应用,网站,电话等方式查看。
3,缺点- 投资周期长
        相对普通理财可以有短平快的收益,保险理财的巨大收益体现在未来,且复利免税会成倍放大收益。所以保险理财永远不是全部,而是重要理财手段,购买前提是,我们需要为未来中长期打算,为应对风险打算,为持续稳定收益投资。


        如上简单的问答,有需要深入了解的可以咨询熟悉的保险理财顾问,也欢迎直接咨询我们。谢谢。
实例分析-分红保险之孩子篇7.jpg
回复

使用道具 举报

您需要登录后才可以回帖 登录 | 注册

本版积分规则

©Saskey新传媒公司

GMT-6, 2022-7-3 23:44

工作时间:7x24小时 联系QQ:点击这里给我发消息 服务热线:306-262-7879 或 306-881-9258 微信:Saskeycom 或 Vicky3062627879 活动洽谈:306-881-9258

返回顶部 返回列表