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分红保险购买的概念误区

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发表于 2022-6-19 11:23:39 | 显示全部楼层 |阅读模式
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近期和朋友以及客户沟通,发现一个共性问题,即,很多已经购买了保险理财产品的客户,其实对基本的产品概念还不了解,尤其最关注的收益方面没搞清楚,认为的收益其实远大于实际的。

个人觉得,这里面很大程度是,保险理财顾问介绍的不够清楚全面,或为了做单有意为之(引导客户需求做单,和按照客户需求做单还是很有区别的)。

本文就大家最为关注的分红保险产品进行对话场景式描述,解释一下产品概念误区。



场景分析

1,哪家分红产品最好?

· 对话

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误区分析

即便熟悉保险的人,也会对一大堆数据看不懂的,所以简简单单看个数据分析excel表格,就根据“量化分析”决定购买某个公司的产品是错误的!

建议

首先明确数据出具的基本条件(同样条件下的数据比较才有意义),其次是每个公司系统真实演示(眼见才算为实),最后获得相关报表,留作证据。



2,什么是最大收益?

对话
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误区分析

不能只看收益,需要确认这个收益是什么时间和条件下的。一般所说的最大收益是保单生效后,被保人按照加拿大平均年龄(男85,女87)去世时,分红保险累积的去世赔偿金(death benefit)。如果去世的早,那么传承的就少了。

建议

买分红保险,自然是看重复利和稳定收益,但最大收益只是一个测算数据(按当前收益率),不要把它当作实际能收到的收益,因为高低都有可能(虽然近30年收益波动很小,但那也是有波动的)。保单合同中,这部分也是纳入non-guarantee表格内的。而对应guarantee表格内的就是保单最小收益(这也就是为什么有保险理财产品有保本之说)。



3,怎么获得收益?

对话

3.jpg

误区分析

最大收益之前分析了,是一个测算,取决于被保人的寿命以及收益率(一般6%)。但并不是300万就在那里放着,可以随时取。更不可能想每年取多少就多少,只要低于300万就行。

建议

向合格的理财顾问,详细了解收益的取用方式(比如withdraw,loan等),以及在系统上演示,允许每年取的最高额度(并不是想取多少看个人心情,实际是看保险公司测算)。



4,什么是总收益?

· 对话
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分析

基于如上收益取款方式,客户能够获取的所有收益(到平均年龄去世)会小于最大收益。所有收益是在特定取款方式下,实际每年到手的钱,加上留给孩子的钱。

建议

直接请合格的理财顾问,使用保险公司系统演示,生成取款报告,直接就可以计算出。



总结

分红保险是一款兼具理财和人寿保障的产品。

其中理财部分具有本金保障、稳定收益、终身复利、免税、免追债等优点。

如上分析的场景核心是,既然是理财类产品,就要确认清楚最大收益、最小收益、收益提取方式、最终总收益等。
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