到底什么是联名保单

胜群金融

文章来源www.sunqueen.ca



前言
来到加拿大，我们都会觉得这是一个信用社会，很多事情是建立在信任基础上的。而本文认为最大的一种信任莫过爱情，这种爱情能够跨越时间，跨越种族，跨越各种困难。两个人在一起上天注定，一开始是性爱趋势，而后情爱维系，最后升华为爱情。
作为保险理财顾问，我想说的是保险理财公司有很多产品和设计是体现和巩固这种爱情的，比如保险联名账户。

什么是联名账户
联名账户概念已经存在很久，夫妻双方在互相信任、依赖、生死相许的基础上建立的一种特殊关系。具体到保险人寿产品上，大致分为Joint First to Die或者Joint Last to Die。
· Joint First to Die
购买联合保险的两个人如果有一个人去世，保险就理赔。免税受益人可以是配偶。
· Joint Last to Die
购买联合保险的人全部去世以后保险才赔。免税受益人可以是孩子。

为什么要联名购买
世界上100%能确定的事情不多，但人的去世是其中之一，只不过时间和方式不同而已。爱情纽带下，我们希望对方以及家人能在悲痛中获得些许安慰，至少经济上不会因为某方离开而雪上加霜，不论什么海誓山盟，最现实的是希望活着的人能好好的。
Joint First to Die 就是购买双方，一个人去世后，保险公司就会理赔，保单关闭。比单独一人购买贵一些，但小于两人分别购买，且收益比单人购买高很多。就是希望活着的人能够最大限度获得经济补偿。
Joint Last to Die 就是购买双方都去世了，保险公司才会发生理赔，保单关闭。该类型希望基于爱情的基础上，双方在最少的投入情况下，能为孩子带来最大的免税经济收益。

适合购买人群
每种保险产品在设计时，都会默认目标用户群，典型的有如下几类。且需要说明的是，保险公司人寿保险产品，已经不单单只有适合夫妻联名的，也有适合长辈和晚辈联名的。
· 单一经济支柱型家庭
家里只有一位是或主要是 “bread winner” 。Joint First to Die类型保单，可以用较少的投入有效保障家庭风险。
当经济支柱走了，另一半可以获得较大赔偿，生活得以继续；
当非经济支柱走了，经济支柱在悲痛中暂时丧失赚钱能力时，家人生活还有保障。
· 老夫少妻型家庭
简单看，丈夫去世风险远大于妻子，如果为了给孩子留下免税更多遗产。单独为丈夫购买人寿保险的费用远大于联合购买Joint Last to Die 类型的，这是因为妻子年轻，总体支付保费的时间会长，但总体保费依然较低。

其它
加拿大保险公司传统人寿保险经过发展，具备了很多额外特点或选项，虽然会对应一定的额外费用，但总体收益会更高。比如
· 人寿产品结合理财产品，购买后保费固定，但赔付额度却随着时间持续复利稳定增加，这使得受益人能够获得更多收入。
· 增加保费退还条款，当被保人去世后，所有缴纳保费退还受益人，相当于用利息购买了人寿保险。
每家保险公司可选条款不完全相同，请具体可以咨询我们或合格的保险理财顾问。